金融科技馆子,B端两条腿走路

作者:www.8722.com

“我们认为,这些问题都是消费金融领域中要面对的很重要的‘钉子’,也恰恰因为这些‘钉子’,我们中国跟欧美等发达国家消费金融存在很大的差异。目前中国只有20%的人能够享受该项服务,但通过科技手段或可进一步缩小差异。”焦可称。

“一般来说,同行都是一个应用商店一个安装包,这样可以了解到各渠道下载量。而我们不止如此,撒出去了超过60000个安装包,不仅精准到渠道,还可以精准到关键词,‘每个用户不同搜索词搜索到的安装包都不同’,通过这种方式,我们了解到,用户搜索什么关键词,转化率会更高;什么时候,风险可能很高。”

目前,包括大数据、人工智能和区块链等技术,正逐步渗入金融服务各个方面 。包括支付、借贷、证券交易和发行、保险、资管、征信等领域,金融科技正在成为推动中国金融变革的“常青树”,重构金融生态圈。

人工智能遇上小额信贷

银行、保险等传统金融机构逐步重视,BATJ等互联网巨头加力布局,各垂直领域科技公司跑步进场,2018年,金融科技正在成为各机构着力发展的“香饽饽”。

值得注意的是,焦可言语间对于用钱宝的获客营销方式颇为自信。他告诉雷锋网,用钱宝样本的获客方式都来自线上,主要有四种渠道,分别是搜索引擎、应用市场、DSP等展示广告、客户运营推荐。而且他们非常重视精细化运营。

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焦可表示,不同于大额信贷,大额信贷的的场景收敛,资金使用用途非常重要,“你是拿去买房装修,还是炒比特币,风险差异较大”,而小额业务由于非常分散,场景不收敛,以及风险更大关乎人而不是使用场景。

诚然,上述传统信贷方式难以解决当下新兴的消费金融需求。焦可指出,这类传统运作模式往往会碰到很多“钉子”。一个是“找不到”,新消费金融模式下,客户更加零散、贷款行为更加随机,实时性要求更高,用原来传统信贷方式难以寻找和覆盖。第二是“算不好”,部分用户没有传统金融机构所要求的材料,如银行流水、社保、征信记录等,光用这些维度无法准确计算其还款能力。第三则是“留不住”,无论美国还是中国,年轻人越来越不喜欢去银行网点,更喜欢的是在线化。目前新的消费信贷均以十万、百万计,如果用人工服务,根本无法满足。

“金融科技赋能”的话题从去年火热到今年,更在当前似乎成为了全行业的共识。银行等传统金融机构、金融科技公司等相关参与方也越来越常谈到科技转型战略,并分享合作案例。

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另一方面,焦可指出,“到了互金行业下半场,大家已经意识到了孤木不成林。一个玩家、一个业务,其实很难形成一个大的规模效应。而现在,行业注重互补和合作,各展所长。有的公司在流量上占据优势,所以它与金融机构的合作方式是以流量为主。我们这类公司的卖点就是风控模型。”

焦可告诉凤凰网WEMONEY,“为了发明这个厨艺,我们开了一个‘馆子’用钱宝。这个‘馆子’实际上是我们厨艺的实践过程,不依赖传统金融的经验,有全新的风控模型,并在不断校验、调参、优化中,目前我们的菜已经被试吃了超过2500万次,他们会告诉我们这个菜好不好吃,这个反馈非常重要。”

他进一步解释说,欧美的信贷客户是“八二结构”,八成能够享受直接银行服务,另外两成可以得到非银行机构的服务。类比到中国,中间的三成并不是所谓的“危险人群”,而是“underserved”,他们本该得到银行服务。“司机和服务员就是此类‘中三’,而一直以来银行对于这种职业有偏见,认为他们是高危行业,流动性高。但我们认为他们的资质还不错,都是依靠劳动去赚钱。只是不符合银行的审美,所以无法获得服务。而大数据能够解决这些问题。”

金融科技与传统金融合作共生、优势互补已成为不可逆转的趋势。正如普华永道日前发布的《中国金融科技调查报告》指出,我国金融服务业在科技助力下,从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”逐步向3.0的“智能金融”转型,金融服务的效率和质量不断提升。

焦可指出,当业务以人工智能为导向时,马太效应也愈加明显。“样本越多,模型越好,通过率会更高,坏账率会更低。从而在市场竞争当中会处在优势位置,优势就转化成营利能力。营利能力又转化成市场投放能力,又会带来样本的增长。”

原标题:智融集团开了一家“金融科技馆子” ,称要帮助解决中国剩下80%“食客”的信贷需求

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仍以信贷为例,焦可介绍,目前包括BATJ等互联网巨头、各类垂直科技公司等,在To B服务的合作点都大同小异,主要围绕客户获取、风险控制、业务流程、过程管理这四项去开展。“正所谓道相似,术不同,大家的合作点差不多,都是说我比谁能够更好地去获取客户,比谁能更好地做风控,比谁能做更好的贷后和客户的管理等。”焦可指出,关键的致胜点还在于机构的基础用户量、数据积累能力、资源获取能力、及团队技术实力等。

对此,焦可对雷锋网表示,“我觉得没有一个明显的断代式的转化。2C与2B,其实并不矛盾的。换个角度来讲,信贷业务本质是2B2C,因为最终服务的对象都是个人信贷的用户,更多的是在探讨大家一起合作的模式。”不论是线上还是线下,信贷的本质也没有发生改变。科技的进步,其实是以一种更高效的方式替换了一些流程环节,焦可强调说,智融本身也仍然是与金融机构合作,帮助其寻找客户、风控、做好贷后管理。

正处于从2.0向3.0迈进的金融科技,如何搅动传统金融这一池春水?什么才是正确打开方式?金融科技是否会成为推动中国金融变革的“常青树”?

原标题:C+B端两条腿走路,智融集团耕耘人工智能金融的这五年

“现在什么词跟金融放在一起,大家都有形而上的讨论,如‘智能+金融’,究竟是智能金融还是金融智能?”智融集团CEO焦可在9月7日朗迪上海峰会上的演讲开篇,吸引了不少人的目光。

“传统金融机构的自营模式将会转化为合作模式,各取所需是未来行业的合作框架。随着这样的一个框架诞生,过去的筛选规则以金融产品为核心,也会转变为AI评估下的以人为核心。”据介绍,目前智融的合作伙伴有两类,一是前端场景方,另一类是资金提供方。

当随着越来越多机构涌入至金融科技To B端服务市场,焦可也指出,智融集团接下来将长期坚持B端、C两端并行的角色,其在C端所取得各项技术的进展,也都将被应用于B端。通过C端业务把深度做好,再连接B端做出广度,两者达成横纵补充。

另据称,I.C.E.人工智能风控引擎挖掘产生8000+个维度的弱特征,而传统信贷领域只有十数个特征,同时上百个机器学习模型平均每月完成100余次模型迭代,常规机器审核仅用8秒。当然,在服务B端时,由于B端需求不同,并不是每次服务B端都会用到几千条特征。

自2018年以来,金融科技公司与金融机构在B端的合作深度远超以往。焦可指出,“中国金融科技进入下半场,不像早期群雄逐鹿的过程,下半场大家都意识到的一点是‘孤木不成林’。大家都要扩大自己的规模,形成一定的规模效应,无论从获客角度还是风险角度,规模效应变得非常明显。”

在“馆子”运作了两年后,智融终于开放了“厨艺”——人工智能风控引擎“I.C.E.”。三个字母分别代表,识别 Identify 、计算 Calculate 和评估 Evaluate。针对AI风控的三个核心问题,智融做了三方面工作:柯南特征工程、D-AI机器学习模型、Anubis大数据计算架构。据介绍,智融在对接客户时,一般会通过API的方式提供定制化的解决方案。

巧妇难为无米之炊,如果银行本身服务度低,那做搜索引擎也很难解决市场供需不对称问题。发现行业痛点后,焦可想到了一个新点子,“我们能不能发明一种新的厨艺,来服务这帮人?”

雷锋网了解到,焦可是清华大学计算机系学士,中科院计算所硕士。曾任百度高级经理、赶集网高级产品总监、马可波罗网产品副总裁。2013年他投身互联网金融创业,2015年推出了主打产品用钱宝,2017年3月,在完成了C轮融资后,公司升级为智融集团。

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前文也提到,服务B端是当前大势。有观点认为,这一趋势的出现,一方面由于受制于法律规范,另一方面则是由于C端业务饱和,所以转向B端。

来源:凤凰网WEMONEY。

在2015年用钱宝诞生之前,焦可率领团队还做过一个结构化的贷款数据库及智能化推荐引擎——“贷小秘”,该产品旨在解决银行与贷款人群信息不对称问题。然而,经过一年半的摸索,成功率依然很低。他们逐渐认识到,信贷市场核心问题不是信息不对称,而是能力不均衡,传统金融机构针对弱特征人群的风控水平有限。不同于典型的银行客户,这类客户大都缺少征信报告、银行流水、社保证明等强特征数据,只有海量的弱特征数据。

对金融科技来说,这是一个最好的时代。

“巧妇难为无米之炊,我们希望发明一种新的厨艺来服务这帮非银行客户人群。而为了发明厨艺,我们开了一个‘馆子’,这个‘馆子’就是用钱宝。”焦可表示。用钱宝是一款针对小额短期借款市场的助贷产品,连接着用户和持牌金融机构,为合格的放款主体提供风控服务。产品并不直接接触借贷资金,而是由银行、消费金融公司等机构直接放款给用户。据称,用钱宝已经贡献了2500多万人次信贷样本。

为何国内银行服务个人信贷的比例这么低?焦可早前在从事搜索引擎工作时,一直在思考这个问题。“我们做推荐的时候,需要做整个风控模型的梳理,并跟很多银行信贷员、风控人员做过深度交流。我们发现,其中一个原因就是传统银行风控、审美比较单一,其更喜欢有工资流水、社保、人民银行征信报告、工作证明、居住证明等材料的用户,但很多老百姓、普罗大众并不满足这些条件,因此这部分人群被传统银行所忽视。”

角逐B端市场的底气

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“首先,我觉得中国的长尾人群体量非常大,这些远飞大银行、BAT所能完全解决。我有一个观点——中国个人信贷板块可能会呈现‘三三四’的格局,竞争关键是上三与中三。最上面的三成,会被大行和BAT所覆盖,同时他们会往下渗透。中小银行和互金公司也在努力吃掉中间的‘三成’人群,即我们所说的次优人群。”焦可表示。

焦可以消费信贷为例,指出消费信贷主要分为客户获取、风险控制、业务流程、过程管理四项工作。用传统信贷方式来做,在获客方面,往往是以线下网点或特定的场景去获取客户;风险控制方面,主要依赖部分在金融领域有几年或十几年的从业“老专家”,通过少量的强特征去进行风控;业务流程方面,通过线下柜台办理、纸质材料进行审核;而在过程管理方面,基于人工进行一些线下的面访进行管理推进。

另一边,用钱宝的获客与“场景”也无甚关联。CTO齐鹏曾解释说,这是因为他们认为消费场景是借贷的子集。用户的需求通常就是获得贷款用于生活,不外乎衣食住行等,不想给用户一个场景局限。

新厨艺 开“馆子”

在近日举办的朗迪2018峰会上,雷锋网与智融集团CEO焦可进行了一次深入交流。据介绍,自去年3月推出人工智能风控引擎“I.C.E.”后,智融便确立了服务B端这一战略。焦可表示,“智融集团发展有两条腿——B端和C端齐头并进,我们认为B、C业务是互补的。相对而言,B端的服务更加多样性。只做C端,深度容易达到,但广度不够;如果单纯做B端,广度易达,但深度不够,所以我们会长期坚持C、B两个端并行战略。”

不过,这个厨艺并非闭门造车,焦可称,智融集团成立五年来,自2017年便开始对传统金融机构输出这一风控能力,目前已积累了2500多万个信贷样本,并挖掘和验证了超8000个维度有效弱特征。其希望以人工智能为核心驱动力,去连接更多生态合作伙伴。

“有可以实践落地的案例,再加上充分理解B端业务,我认为这是互金公司保持竞争力的两点关键。”焦可表示。此外,他还特别指出,业内每家公司在数据源方面的获取并没有太大差异,“不存在独门数据”,数据加工方式很重要,“同样这些数据,可能有的公司如果人工加工,可能只能得到几十条,上百条就顶天。但是如果使用机器挖掘的话,你可以挖掘出几千条。”返回搜狐,查看更多

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还值得注意的是,盯上B端蛋糕的互金公司数不胜数,还有银行科技子公司、BAT等互联网公司虎视眈眈。类似智融的非巨头、非平台型公司应该如何参与竞争呢?

事实上,自5年前互联网金融第一次被提出时,业界就有类似争议,究竟是互联网金融还是金融互联网?焦可称,行业成立初,科技和金融便存在很大的割裂。有科技背景的人举着“锤子”找“钉子”,有技术在手,但不知道如何将技术应用至金融;反之,金融端也存在许多问题,需要科技助力,但并不知道哪个“锤子”可以帮忙把“钉子”敲进去。

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道相似 术不同

举“锤子” 找“钉子”

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